David Yassin
925 dní odpracované doby se mi málem nezapočítalo. Na invalidním důchodu by to byl rozdíl ve statisících.

Audit důchodu pro zaměstnance i OSVČ

Stát vám možná počítá nižší důchod, než na jaký máte nárok

Stát počítá váš důchod z dat, která o vás vede ČSSZ. Bývají v nich díry a nikdo vás na to sám od sebe neupozorní. Mně samému chybělo 925 dní, dva a půl roku práce, aniž jsem o tom věděl. Opravil jsem to a dnes pomáhám lidem najít a napravit jejich mezery, dřív než půjdou do důchodu.

Zjistit, jak na tom jsem Nebo mi rovnou napište

Důchod může být blíž, než si myslíme

Myslíte, že se vás důchod zatím netýká?

Slovo důchod většina lidí spojí se stářím, které je ještě daleko. Jenže ze stejné evidence u ČSSZ se počítají i důchody, které mohou přijít kdykoli, mnohem dřív, než čekáte. Tady jsou situace, kdy na to lidé narazí.

Invalidní důchod

Když vám dlouhodobá nemoc nebo úraz sníží schopnost pracovat. V jakémkoli věku.

Je vám pětatřicet, splácíte hypotéku, doma jsou děti. Pak přijde vážná nemoc nebo úraz a vy nemůžete dál pracovat, často na celý život. Invalidní důchod se počítá z dob, které o vás ČSSZ eviduje. Pokud tam roky chybí, budete dostávat méně, než byste měli, a to po celou dobu, kdy jste bez příjmu.

Vdovský a vdovecký důchod

Když zemře manžel nebo manželka. Pozůstalý má nárok na část důchodu zesnulého.

Partner odešel dřív, než kdokoli čekal. Vedle všeho ostatního přijde i otázka peněz. Výše vdovského důchodu vychází z toho, co měl zesnulý u ČSSZ evidováno. A tady je ten zádrhel: po jeho smrti se mezery v záznamu opravují jen velmi těžko, často to už nejde vůbec. Proto má smysl mít data v pořádku, dokud je čas.

Sirotčí důchod

Když zemře rodič. Náleží dětem, dokud se připravují na povolání.

Tohle je situace, na kterou nikdo nechce myslet. Když zemře rodič, jeho děti mají nárok na sirotčí důchod, dokud studují. I ten se počítá z evidence zemřelého rodiče. Mezera v datech znamená nižší podporu pro dítě v nejtěžší možné době.

Starobní důchod

Když dosáhnete důchodového věku. Počítá se z celé vaší pracovní historie.

Právě u toho nejznámějšího důchodu se na kontrolu snadno zapomene. Chyby v evidenci se nasčítávají desítky let a vyplavou, až když o důchod požádáte. Tehdy se některé doby dokládají těžko, třeba u firmy, která dávno zanikla.

Kde vznikají chyby

Proč lidem chybí evidovaná doba?

Evidovaná doba pojištění je základ, ze kterého stát počítá výši důchodu. Zaměstnavatelé i úředníci jsou ale jen lidé a chyba vznikne snadno. Tuhle evidenci nikdo soustavně nekontroluje, nanejvýš náhodně. A největší zájem na tom, aby seděla, máte právě vy.

Změny zaměstnání a chyby v přehledech

Při každé změně zaměstnání může něco zapadnout, typicky se nahlásí konec starého místa, ale začátek nového ne. A ČSSZ eviduje jen to, co jí zaměstnavatel pošle: opožděné podání nebo překlep v přehledu nikdo automaticky neopraví.

Práce v zahraničí

Doby odpracované v cizině, včetně Slovenska, se do důchodu započítávají, ale často se vůbec nenahlásí. Přenos údajů mezi státy vázne, takže právě zahraniční zaměstnání bývá tou nejčastější dírou v evidenci.

Nikdo to za vás nehlídá

Stát evidenci sám od sebe neprochází a pojišťovny dávají odhad penze, aniž by data z ČSSZ ověřily. Zkontrolovat, jestli záznam sedí, má největší smysl pro vás. Jde přímo o vaše peníze.

Zjistit, jestli se to týká i vás
David Yassin

Jak jsem se k tomu dostal?

Sám jsem to zjistil pozdě. Naštěstí ne tak pozdě, aby se to nedalo napravit.

V evidenci ČSSZ jednoduše chybělo 925 dní. Deset let jsem o tom nevěděl.

Živnostenský list mám přes deset let. Platil jsem zálohy, podával přehledy, odváděl sociální pojištění. Nikdy mě nenapadlo, že by mělo být něco v nepořádku.

Pak jsem si vyžádal výpis IOLDP z ČSSZ. Potřeboval jsem ho pro zcela jinou věc.

Opravu jsem si prošel sám. Bylo to zdlouhavé a místy složité. Ale opravil jsem to. A během své praxe finančního poradce jsem pak zjistil, že o tomhle problému nikdo z mých klientů neví. Přitom jim na vlastních penězích a klidném důchodu záleží.

Dnes pomáhám lidem opravit záznamy včas, a to i u dost komplikovaných případů. Ne vždy je důchod tak daleko, jak si myslíme. Invalidní důchod můžeme potřebovat už zítra, i když si to nikdo z nás nepřeje.

David Yassin

Čtyři kroky

Jak audit probíhá

Stačí jeden výpis, který si můžete vyžádat zdarma. Pokud bude potřeba doložit zaměstnání z minulosti, provedu vás tím, ať je to co nejsnazší.

Vyžádáte si IOLDP z ČSSZ

Informativní osobní list důchodového pojištění získáte zdarma na ePortálu ČSSZ nebo osobně na pobočce. V rámci spolupráce vám zašlu přesný návod krok za krokem.

Pošlete mi výpis

Výpis zašlete e-mailem. Domluvíme se na termínu online nebo osobní konzultace, obvykle do týdne. Váš výpis proberu záznam po záznamu, dohledám chyby a mezery a spočítám varianty všech čtyř druhů důchodu.

Projdeme výsledky auditu společně

Na přibližně hodinové konzultaci vám ukážu, co jsem našel, o kolik peněz jde a co se s tím dá udělat. Písemně pak dostanete celý audit s plánem nápravy.

Podle potřeby dořešíme zbytek

Po dohodě a podle vaší situace vám můžu pomoct i s doplněním podkladů, třeba při jednání s ČSSZ nebo s firmami, u kterých je potřeba dobu doložit.

Co je součástí auditu

  • Kontrola veškeré evidence doby pojištění u ČSSZ
  • Vyhledání neevidovaných nebo chybně evidovaných dob
  • Výpočet dopadu mezer na výši budoucího důchodu
  • Přehled nároku na starobní, invalidní, vdovský i sirotčí důchod
  • Posouzení, co by mezery znamenaly, kdyby se vám něco stalo už dnes
  • Konkrétní plán nápravy s postupem pro komunikaci s ČSSZ

Reálné výsledky

Příklady z praxe

Ukázky výsledků auditu na rodinný rozpočet.

Žena, 57 let, 1 dospělé dítě

Pracovala celý život, platila odvody. Audit ukázal, že ČSSZ neeviduje dobu studia ani mateřskou. Po doplnění do záznamu se změnily všechny její důchody:

Před opravou Po opravě Rozdíl
Starobní důchod 18 326 Kč/měs. 20 149 Kč/měs. +21 876 Kč/rok
Invalidita I. stupně 8 925 Kč/měs. 9 982 Kč/měs. +12 684 Kč/rok
Invalidita II. stupně 11 227 Kč/měs. 12 308 Kč/měs. +12 972 Kč/rok
Invalidita III. stupně 18 372 Kč/měs. 20 284 Kč/měs. +22 944 Kč/rok
Vdovecký důchod pro manžela 11 156 Kč/měs. 12 488 Kč/měs. +15 984 Kč/rok

Jen u starobního důchodu: při střední délce dožití žen v ČR je to přibližně 18 let v důchodu, tedy přes 390 000 Kč navíc (bez započtení inflace).

Klient, který si myslel, že má vše v pořádku

Muž ročník 1981, ženatý, jedno dítě a hypotéka. Samozřejmě zodpovědný, s dobrým životním pojištěním. Vždyť mu ho sjednával někdo z rodiny. Moje otázka zněla: „Jak a z jakých vstupních údajů?“

Přišla velmi studená sprcha. Audit ukázal, že při invaliditě by dostal nejnižší možnou částku, a stejně tak manželka vdovský a dítě sirotčí důchod. Stát by mu dokonce doplácel do zákonného minima. A životní pojištění, které měl nastavené, by s tím nijak výrazně nepohnulo.

Ptal se: „Jak je to možné, vždyť já i manželka to máme spočítané podle kalkulačky známé společnosti?“ Přesně tady ten problém vzniká: kalkulačka počítá z příjmů a výdajů klienta nebo ze statistik, ne z toho, co o něm stát doopravdy eviduje.

Společně jsme upravili nastavení jeho pojištění a sestavili dlouhodobý plán financí pro celou rodinu. A to začalo ověřením skutečných čísel.

Možná vás překvapí, jak na tom jste právě vy.

Projít odhad rizika

Ceny znáte předem

Kolik to stojí

Pro jednotlivce

8 000 Kč

Cena se odvíjí od počtu a formy zaměstnání.

Pro pár

13 000 Kč

Audit pro vás i vašeho partnera. Podmínkou zvýhodněné ceny je zpracování naráz.

Pro firmy

Individuálně

Audit jako benefit pro vaše zaměstnance. Rozsah i cenu domluvíme podle počtu zaměstnanců.

Úvodní konzultace

790 Kč

Hodina nad vaším konkrétním případem pro ty, kdo si to chtějí spočítat a pohlídat sami. Ukážu vám, kde v evidenci hledat a jak ji číst. Písemný audit v ceně není.

Jeden zahraniční zaměstnavatel nebo jedna zaniklá firma je v ceně. Pokud bude váš případ složitější, odhad ceny vám řeknu hned, jakmile to z výpisu uvidím. Nikdy až po auditu.

V ceně každého auditu

  • Konzultace (online nebo osobně)
  • Písemný audit s výsledky
  • Plán nápravy krok za krokem
  • Podpora při komunikaci s ČSSZ
  • Návod na stažení výpisu z ČSSZ
Chci audit

Časté otázky

Co je IOLDP a jak ho získám?

IOLDP je informativní osobní list důchodového pojištění: rok po roce v něm stojí, co má stát o vaší práci zapsáno. Z toho se počítá výše vašeho důchodu a právě tam se hledají mezery. Jak si ho vyžádat, popisuje první krok spolupráce, a když někde narazíte, poradím.

Je rozdíl mezi auditem pro zaměstnance a OSVČ?

Postup je stejný, liší se jen dopad. U zaměstnance odvody platí zaměstnavatel, takže mezera vzniká hlavně chybou v přehledu nebo když firma zanikla. U OSVČ bývají mezery častější a propad ve výplatě větší. Audit dělám pro obojí.

Řeší se i důchod jiný než starobní?

Ano. Ze stejných dat ČSSZ se počítá invalidní, vdovský i sirotčí důchod. Chybějící doba se projeví u všech čtyř, často zrovna ve chvíli, kdy peníze potřebujete nejvíc. Audit proto počítá dopad na každý z nich, ne jen na ten starobní.

Proč pojišťovny počítají jinak?

Pojišťovny pracují jen s výší vašeho příjmu, ne se skutečnou evidencí dob pojištění u ČSSZ. Počítají z předpokladu, že máte za celou dobu odpracováno bez díry. Proto jim vychází mnohem vyšší důchod, než kolik vám pak stát ze svých dat skutečně spočítá.

Jak dlouho celý audit trvá?

Konzultace trvá přibližně hodinu. Písemný audit s plánem nápravy dostanete do 5 pracovních dní od konzultace.

Co když žádné mezery nenajdete?

Stane se to. V takovém případě alespoň víte jistě, že máte vše v pořádku. Výsledek vám řeknu rovnou, i když bude nudný.

Pracoval jsem v zahraničí. Započítá se to?

Ano, včetně Slovenska. Nezáleží na tom, jak dlouho jste v cizině byl: nahlásit se má i jedna sezóna nebo brigáda přes agenturu, a právě tahle krátká období v evidenci nejčastěji nejsou. Doložit je zabere víc času než u české firmy, takže má smysl začít dřív, než o důchod požádáte.

Půjde to vyřešit i u zahraniční nebo zaniklé firmy?

Ano. Mezery u zahraničních firem i u českých firem, které mezitím zanikly, jdou řešit. Jednu takovou firmu máte v ceně auditu. Když jich je víc, cenu vám řeknu dopředu, nikdy až po auditu.

Kde konzultace probíhá?

Jak vám to vyhovuje. Osobně se potkáme v Brně a ve Zlínském kraji, kamkoli jinam po České republice se spojíme online přes videohovor. Hodina u obrazovky funguje stejně dobře jako hodina u stolu, jen si k ní připravte klid.

Začněte tady

Napište mi

Stačí krátká zpráva o vaší situaci. Ozvu se do dvou pracovních dní a domluvíme se na termínu konzultace.

Volám radši, než píšu. Po telefonu vaši situaci projdeme za pár minut. Když to máte naopak, napište mi to do zprávy a ozvu se e-mailem.

Odesláním souhlasíte se zpracováním údajů za účelem odpovědi, podrobnosti v ochraně osobních údajů.

david@financeodstatu.cz +420 604 843 842 WhatsApp

Osobně: Brno a Zlínský kraj (Uherské Hradiště, Uherský Brod, Zlín). Zbytek ČR online.

Napsat Davidovi

Stačí pár vět. Odpovím do dvou pracovních dní.